Gdy myślimy o zobowiązaniu finansowym, zazwyczaj mamy wybór między kredytem a pożyczką. Chcemy też wiedzieć, czy mając już jedno zobowiązanie, możemy wnioskować o kolejne. Jak się okazuje, kluczowe znaczenie ma tu nasza historia spłacania wcześniejszych obowiązań, scoring bankowy i zdolność kredytowa.
Czy firma podpisze umowę pożyczki z kimś, kto ma kredyt?
Zdarza się, że gdy poświęcimy otrzymane w ramach kredytu pieniądze np. na zakup domu lub samochodu, pojawiają się nagłe wydatki. Często myślimy, że znajdujemy się w sytuacji bez wyjścia. Czy tak jest w istocie? Gdy nagle potrzebujemy gotówki, możemy ratować się pożyczką pozabankową. Liczba nadaktywnych klientów banków maleje, ponieważ rezygnują oni z kredytów na rzecz pożyczek pozabankowych¹.
Nic dziwnego w tym, że możemy zaobserwować rosnące zainteresowanie pożyczkami online. Często słyszymy, że warto wziąć pożyczkę ratalną zamiast kredytu, ponieważ będzie to łatwiejsze i zajmie nam to mniej czasu ze względu na ograniczone formalności. Bank niechętnie da środki finansowe osobie, która posiada pożyczki. Z kolei, firma pożyczkowa może dać pieniądze kredytobiorcy. Podpisanie umowy pożyczkowej z posiadaczem kredytu jest możliwe, lecz nie mamy gwarancji, że każda instytucja pozabankowa się na to zdecyduje. Będzie to zależne od kilku czynników, w tym również ryzyka.
Pożyczka i kredyt – kiedy się wykluczają?
Korzystanie jednocześnie z pożyczki i kredytu jest możliwe, jednak nie w każdym przypadku. Podobnie jak banki, firmy pożyczkowe oceniają naszą sytuację finansową.Wśród warunków uzyskania pożyczki ratalnej na pewno duże znaczenie odgrywa nasza obecność w rejestrach dłużników. Firmy pożyczkowe mają prawo sprawdzać nas pod kątem zapisów w takich bazach jak BIG, InfoMonitor, ERIF, czy KRD. Rzadziej weryfikują nasz status w BIK¹.
Na czym to polega? Instytucje finansowe analizują potencjalnego klienta pod kątem ryzyka, jakie towarzyszyłoby pożyczaniu mu pieniędzy. Podstawą do wystawienia oceny jest nasz obecny status BIK, z uwzględnieniem jego zmienności. Scoring BIK może być wyrażony w formie gwiazdek lub bardziej precyzyjnie, czyli w punktach. Będzie to przedział wartości od 192 do 631 punktów. Średnia ocena punktowa kredytobiorców wynosi 583, zaś w przypadku klientów firm pożyczkowych jest to 423 punktów.
Jak widać, skala bankowa może działać na naszą korzyść, jak również przeciw nam. Wszystko zależy od tego, jak regulujemy nasze zobowiązania. O ile banki bywają bardziej sceptyczne, o tyle wymagania względem klientów firm pożyczkowych są mniej surowe. Wbrew pozorom, status w BIK nie musi działać na naszą niekorzyść. Fakt, że figurujemy w tej bazie nie wyklucza nas z grona pożyczkobiorców. Jeśli według raportu BIK nasza sytuacja jest pozytywna, nic nie stoi na przeszkodzie składaniu wniosku. Zwłaszcza, jeśli posiadamy zaświadczenia o swoich dochodach. Firmy pożyczkowe dopuszczają również inne źródła utrzymania niż z umowy o pracę.
Chcesz wziąć pożyczkę na raty mając kredyt? Zadbaj o zdolność kredytową
Jeśli już podjęliśmy decyzję o wzięciu pożyczki pozabankowej pomimo kredytu, powinniśmy jeszcze chwilę wstrzymać się z wypełnianiem wniosku. Najlepiej sprawdzić swoją zdolność kredytową, zanim wypełnimy formularz aplikacyjny. Nie jest to skomplikowane. Możemy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Takie rozwiązanie jest dostępne online. Ten parametr będzie określony na podstawie naszych dochodów, stałych wydatków oraz tego, jaka pożyczka nas interesuje. Zestawienie naszych przychodów i rozchodów z przynajmniej kilku miesięcy pozwoli ocenić, czy podołamy systematycznemu spłacaniu rat.
Powinniśmy pamiętać, że dopiero wnikliwa ocena naszej sytuacji pozwoli na określenie, czy możemy ubiegać się o pożyczkę ratalną w momencie, gdy posiadamy kredyt. Dokładnie analizując naszą historię kredytową wyciągniemy odpowiednie wnioski i pozwoli nam to uniknąć nadmiernego zadłużenia.
¹ KredytTrendy 2016, raport BIK, s. 14.