Sprawdź ile możesz pożyczyć
Nie ma nic prostszego. W pierwszej kolejności zastanówmy się jakiej wysokości dochodów spodziewamy się w kolejnych miesiącach. W sytuacji, gdy brakuje nam gotówki, natomiast oczekujemy na wpływ dodatkowych środków np. premii rocznej, nie mamy się czego obawiać. Zaciągając zobowiązanie finansowe, wiemy, że podołamy jego spłacie. Jeśli chcemy zaciągnąć kredyty lub pożyczki na dłuższy okres, warto zastanowić się jakiej wysokości ratę miesięczną możemy swobodnie spłacać. Pamiętajmy, ze zawsze możemy skontaktować się z konkretną firmą pożyczkową i poprosić o poradę. Niemal każda instytucja pozabankowa posiada wyszkolonych pracowników służących pomocą w ocenie naszej zdolności finansowej.
Czytaj umowy pożyczkowe! Nie rozumiesz, nie podpisuj
Umowa to zgodne porozumienie dwóch lub więcej stron ustalające ich wzajemne prawa lub obowiązki. Jeśli umowa jest dla nas niejasna, a niektóre z zapisów wydają się zagmatwane, podejrzane – nie podpisujmy takiej umowy. Wybierzmy firmę, która w swojej działalności kieruje się moralnymi wartościami i nie stosuje „kruczków prawnych i klauzul pisanych drobnym druczkiem”.
Koszty pożyczek internetowych
Zwracaj uwagę na koszty! Instytucje finansowe i pozabankowe nie pożyczają pieniędzy za darmo. W każdej umowie musi być zawarta precyzyjna kalkulacja informująca ile nas będzie kosztować pożyczka czy kredyt. Na koszty mogą składać się:
- Oprocentowanie: to dochód za pożyczanie zależne od wysokości oprocentowania ustalonego między stronami. Oprocentowanie ma określoną przez kodeks cywilny wartość maksymalną. Wynosi ona czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP, która na marzec 2015 wynosiła 2,5%. Tak więc, maksymalne oprocentowanie wynosi 10% wartości kredytu lub pożyczki.
- Prowizja: forma wynagrodzenie za udzielenie pożyczki. W zależności od tego w jakiej instytucji bierzemy zobowiązanie prowizję płacimy na początku okresu obowiązywania umowy – ze środków własnych konsumenta, lub (co jest częstsze) poprzez potrącenie z pożyczanej kwoty kredytu. Natomiast w przypadku firm pozabankowych udzielających chwilówek prowizję wpłaca się na koniec okresu kredytowania.
- Opłata przygotowawcza: często instytucje finansowe narzucają klientowi koszty związane z przygotowaniem umowy i rozpatrzeniem wniosku kredytowego. Jeśli kwota opłaty jest w formie procentu od pożyczanej kwoty to trudno znaleźć ich odzwierciedlenie z rzeczywiście poniesionymi przez pożyczkodawcę.
- Opłata administracyjna: uzasadnienie jest różne, zależnie od pożyczkodawcy. Można traktować ją jako prowizję i opłatę przygotowawczą. Jej celem jest najczęściej zwrot pożyczkodawcy kosztów związanych z obsługą i administrowaniem udzielonej pożyczki.
- Opłata za obsługę̨ w domu: niektóre z firm wprowadziły koszt związany z odbiorem długu z domu konsumenta. Jest to tzw. usługa dodatkowa polegająca na tym, że przedstawiciel firmy pożyczkowej przychodzi do domu klienta i osobiście odbiera raty (tzw. dług odbiorczy). Zawsze pytajmy o możliwość rezygnacji z obsługi w domu, gdyż rezygnacja z niej bardzo znacząco ograniczy koszty związane z obsługą pożyczki lub kredytu.
- Opłata rejestracyjna: popularny koszt w pożyczkach lub kredytach udzielanych w kanale internetowym. Opłata ma charakter jednorazowy i najczęściej symboliczny (najczęściej 1gr lub 1zł). Pobierana jest przy pierwszej pożyczce i służy celom identyfikacyjnym – porównanie danych z rejestracji z informacją zawartą w tytule przelewu.
Nie ulega wątpliwości, że czasami trudno jest precyzyjnie określić, jaki jest rzeczywisty koszt kredytu, czy pożyczki. By ułatwić porównanie różnych ofert wprowadzono pomocne parametry.
- Całkowita kwota kredytu: całkowita kwota pożyczki lub kredytu, które firma finansowa przekazuje klientowi.
- Całkowity koszt kredytu: suma wszystkich kosztów jakie klient musi ponieść by otrzymać wnioskowaną kwotę pożyczki i kredytu.
- Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta Jest to suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu.
- RRSO: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania informująca o całkowitym koszcie pożyczki. Dzięki temu klient nie musi zastanawiać się i porównywać wysokość prowizji i odsetek przy różnych ofertach, a całkowity koszt wyrażony jest jedną wartością procentową. Im jest ona niższa, tym niższy jest koszt kredytu. RRSO jest liczony w stosunku rocznym. Sposób wyliczenia RRSO dokładnie określa załącznik nr 4 do ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r. nr 126, poz. 715 ze zm.)
Pożyczki pozabankowe są prostym i wygodnym sposobem na sfinansowanie świątecznych zakupów. Pamiętajmy jedynie, aby podczas doboru parametrów pożyczki zachować odrobinę zimnej krwi i racjonalności. Sprawdźmy, jakiej wysokości obciążenia nie będą zagrożeniem dla naszej płynności finansowej w najbliższych miesiącach.