Karencja w spłacie kredytu to zawieszenie części kapitałowej długu. Kredytobiorca spłaca wyłącznie odsetki. Po ustaniu karencji spłaca kapitał wraz z odsetkami, które na dalszym etapie kredytowania są mniejsze. Aby wnioskować o karencję należy złożyć w swoim banku specjalny wniosek. Jakie wady i zalety ma takie rozwiązanie?
Co to jest karencja w spłacie kredytu?
Bywa, że sięgając po kredyt bankowy, nie uda nam się go spłacić na czas. Bank nie przekreśli od razu dłużnika. Ten będzie mógł skorzystać z karencji w spłacie kredytu. Może ona dotyczyć zarówno kredytu hipotecznego, gotówkowego czy pożyczki na raty przez internet. Pożyczkodawcy świadczą jednak swoje usługi na innych warunkach, dlatego o możliwość późniejszej spłaty długu należy zapytać osobiście.
Karencja w spłacie kredytu polega na odroczeniu kapitałowej części jego raty. Oznacza to, że w dalszym ciągu będziemy musieli uiszczać opłatę, jednak będzie ona dotyczyła wyłącznie odsetek czy ubezpieczenia pożyczonej gotówki. Główna część kredytu zostanie przez nas spłacona w późniejszym terminie.
Kiedy warto zdecydować się na karencję w spłacie?
Przesunięcie terminu spłaty kredytu jest ważną decyzją. Musimy pamiętać, że im dłużej będziemy zwlekać ze spłatą zadłużenia, tym będzie ono wyższe. Każda kolejna rata generuje dodatkowe koszty. Istnieją jednak sytuacje, w których karencja kredytu będzie dla nas korzystna. Dzieje się to wtedy, gdy:
- docieramy do końca spłaty kredytu i do spłaty pozostaje nam jedynie część kapitałowa;
- przekroczyliśmy połowę okresu kredytowania i wysokość raty kapitałowej zrównuje się z ratą odsetkową (ta początkowo jest bardzo wysoka);
- zdecydowaliśmy się na kredyt z ratami malejącymi, w którym bardzo szybko kapitał wyrówna się z odsetkami, które należy spłacić.
Karencja w spłacie kredytu – jak się o nią ubiegać?
Aby ubiegać się o karencję w spłacie, należy złożyć w banku specjalną aplikację. Wniosek o karencję w spłacie kredytu oprócz podstawowych danych dłużnika powinien zawierać potwierdzenie naszej obecnej sytuacji finansowej, która zmusza nas do odroczenia części spłaty zadłużenia.
Bank po przyjrzeniu się naszej prośbie może wymagać od nas m.in.:
- częściowej spłaty kredytu;
- braku zaległości w spłacie zobowiązań finansowych.
W tym celu bardzo dokładnie prześledzi naszą historię kredytową, następnie dokona oceny ryzyka kredytowego. Gdy nasza aplikacja zostanie pozytywnie rozpatrzona, część kapitałowa raty zostanie zawieszona.
Ważne: o karencję w spłacie kredytu możemy ubiegać się również telefonicznie lub online.
Karencja kredytu a wakacje kredytowe – różnice
Karencja w spłacie kredytu często mylona jest z wakacjami kredytowymi. Jak już wspomnieliśmy, karencja kredytu oznacza tymczasowe zawieszenie spłaty jego głównej części, czyli kapitału. W trakcie okresu kredytowania nadal jesteśmy zobowiązani do spłaty odsetek. Dodatkowo musimy płacić ubezpieczenie kredytu, o ile się na takie zdecydowaliśmy.
Po zakończeniu okresu karencji, który zależny jest od banku, kredytobiorca musi spłacić część kapitałową. Zostanie ona doliczona do pozostałych rat zobowiązania. Okres jego regulacji zostanie wydłużony.
Wakacje kredytowe dotyczą całkowitego zawieszenia spłaty. Korzystając z nich, nie będziemy musieli więc płacić ani części kapitałowej, ani odsetek od kredytu. Czas ustania obowiązku zapłaty zależy od banku oraz naszej sytuacji finansowej. Zwykle wynosi kilka miesięcy. Po upływie tego okresu należy zwrócić instytucji pożyczone pieniądze według wcześniej otrzymanego harmonogramu spłat. W tym przypadku okres kredytowania także będzie dłuższy.
Prolongata kredytu czy karencja w spłacie – co się bardziej opłaca?
Banki oferują swoim klientom możliwość prolongaty kredytu. Prościej mówiąc, jest to przesunięcie terminu jego spłaty. Opcja ta przyda nam się np. wtedy, gdy sięgamy po kredyt hipoteczny. Jest to zobowiązanie na długi czas. Wybierając je, nie jesteśmy pewni, jak będzie wyglądał nasz budżet awaryjny za kilka czy kilkanaście lat. Przy utracie płynności finansowej dobrze jest zawiesić spłatę kredytu. Pamiętajmy jednak, że w przyszłości przyjdzie nam w związku z tą decyzją zapłacić znacznie więcej.
Korzystniejszym rozwiązaniem będzie karencja w spłacie. Co prawda zawiesimy spłatę głównej części kredytu, jednak regularnie będziemy spłacać jego mniejszą część. W ten sposób każdego miesiąca będziemy zmniejszać swoje zadłużenie. Ostateczna decyzja dotycząca sposobu zmniejszenia w danym czasie opłat zależy od naszych możliwości.
Czy możliwa jest karencja w spłacie pożyczki?
Pożyczkodawcy działając na innych warunkach niż banki także oferują swoim klientom możliwość przesunięcia lub zawieszenia terminu spłaty pożyczki. Pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na omówione powyżej wakacje kredytowe, które pozwolą im przez kilka miesięcy nie płacić rat zobowiązania. Po upływie terminu pominięte raty zostaną doliczone do bieżących lub wydłuży się okres kredytowania zgodnie z liczbą zawieszonych części długu.
Możliwa jest także zmiana terminu zwrotu pożyczki. Jako, że pożyczkodawcy do każdego klienta podchodzą indywidualnie, najpierw zostanie sprawdzona zdolność kredytowa, a następnie podjęta decyzja.
Wady i zalety karencji kredytu
Decydując się na karencję w spłacie kredytu warto jest znać zarówno plusy, jak i minusy tego rozwiązania. Do zalet karencji należą:
- uniknięcie konsekwencji nieuregulowania płatności na czas, np. postępowania windykacyjnego czy egzekucji komorniczej;
- uniknięcie wpisu do rejestru dłużników;
- pomoc pożyczkodawcy w przypadku złej sytuacji w domowym budżecie.
Wadami natomiast są:
- zawieszenie tylko części spłaty kredytu;
- wydłużenie okresu kredytowania i zwiększenie kosztów zobowiązania;
- zwiększenie wysokości pozostałych rat.
Decyzja o wyborze karencji w spłacie kredytu musi zostać dobrze przemyślana. W niektórych przypadkach rozwiązanie to okaże się pomocne. Czasem niestety może zaszkodzić.